Menambang Data untuk Mengungkap Peminjam yang Layak Ditutup oleh Skor Kredit
Your Money

Menambang Data untuk Mengungkap Peminjam yang Layak Ditutup oleh Skor Kredit

Perusahaan ini juga seperti kelinci percobaan: Pemula adalah bisnis pertama yang menerima surat larangan bertindak dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Surat itu pada dasarnya mengatakan bahwa biro tidak memiliki rencana untuk mengambil tindakan pengaturan terhadap perusahaan dengan imbalan informasi terperinci tentang pinjaman dan operasinya.

Meskipun biro tersebut tidak membuat ulang hasil Upstart sendiri, dikatakan bahwa perusahaan telah menyetujui 27 persen lebih banyak pelamar daripada model tradisional, sementara tingkat bunga rata-rata yang mereka bayarkan 16 persen lebih rendah. Misalnya, pelanggan “hampir prima” dengan skor FICO dari 620 hingga 660 disetujui sekitar dua kali lebih sering, menurut data perusahaan. Pelamar yang lebih muda dan berpenghasilan rendah juga bernasib lebih baik.

Pemula, yang juga setuju untuk dipantau oleh dua kelompok advokasi dan auditor independen, memperhitungkan lebih dari 1.000 titik data di dalam dan di luar laporan kredit konsumen. Itu telah mengubah pemodelannya pada waktu – tidak lagi menggunakan rata-rata skor SAT dan ACT yang masuk dari perguruan tinggi peminjam – tetapi termasuk perguruan tinggi orang tersebut, bidang studi dan riwayat pekerjaan. (Perawat berperingkat baik, misalnya, karena mereka jarang menganggur, kata Mr. Girouard.) Jumlah yang diminta peminjam juga dapat menjadi faktor: Jika mereka mencari lebih dari yang diyakini cocok oleh algoritma Pemula, hal itu dapat merugikan mereka.

Perusahaan lain bekerja dengan cara yang sama, meskipun metode dan data yang mereka gunakan berbeda.

TomoCredit, misalnya, akan menerbitkan kartu kredit Mastercard kepada pemohon — bahkan mereka yang tidak memiliki nilai kredit — setelah menerima izin untuk mengintip rekening keuangan mereka; itu menganalisis lebih dari 50.000 titik data, seperti pendapatan bulanan dan pola pengeluaran, rekening tabungan dan portofolio saham. Dalam dua menit, konsumen disetujui untuk kredit mulai dari $100 hingga $10.000, yang akan dilunasi setiap minggu. Pembayaran tepat waktu membantu membangun file dan skor kredit tradisional pengguna.

Zest AI, sebuah perusahaan Los Angeles yang telah bekerja dengan bank, pemberi pinjaman mobil dan serikat kredit, juga bekerja dengan Freddie Mac, yang baru-baru ini mulai menggunakan alat perusahaan untuk mengevaluasi orang-orang yang mungkin tidak cocok dengan model penilaian tradisional.

Jay Budzik, chief technology officer Zest AI, mengatakan perusahaan masuk jauh ke dalam laporan kredit pelamar, dan mungkin memasukkan informasi dari aplikasi pinjaman, seperti jarak tempuh atau potensi nilai jual kembali mobil bekas. Bisa juga melihat rekening giro konsumen.

“Seberapa sering mereka mendekati nol?” kata Pak Budzik. “Hal-hal itu sangat membantu dalam membuat titik data tambahan pada konsumen yang tidak ada dalam laporan kredit.”

Posted By : hongkong prize